Финансы и кредит

Главная
Личные финансы
Ипотечный брокер
Кредитный брокер
Квартира в кредит
Кредит наличными

Финансы и кредит

Главная
Личные финансы
Кредитный брокер
Кредит наличными
Автокредитование
Кредитные карты
Получить кредит
Помощь в получении кредита
Кредиты малому бизнесу
Кредиты онлайн
Автокредитование
Кредитные карты
Получить кредит
Кредиты онлайн

Вы находитесь на страницах книги Жукова Е.Ф. «Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум». Здесь Вы почерпнете знания в области отдельных, наиболее сложных проблем финансовых рынков, их институтов и инструментов, управления активами и пассивами банков, формирования и развития рынка ценных бумаг.

Глава 6. Ипотечные банки

Ипотечный банк — это банк, специализирующийся на выдаче кредитов под залог недвижимости (ипотечных кредитов). Первые ипотечные банки возникли в Западной Европе в конце XVIII в. В настоящее время банки такого типа являются неотъем- лемым элементом кредитных систем зарубежных стран. Особое развитие они получили в Германии. В России ипотечные банки появились в 50-х гг. XVIII в. и были ликвидированы в 1919 г. В современной банковской системе России действуют банки с названиями «ипотечные», но это название не соответствует ре- альной деятельности. Типичные ипотечные банки формируют большую часть своих пассивов за счет эмиссии ипотечных об- лигаций и целевых накопительных сбережений. Выплата денег по ипотечным облигациям обеспечивается совокупностью зало- женной в банк недвижимости. Привлечение ресурсов через сис- тему целевых накопительных сбережений предполагает накоп- ление заемщиком 30 — 40% от стоимости жилья на сберегатель- ном счете (процент по накоплениям на данном счете ниже ры- ночного) и дальнейшую выдачу льготного кредита.

Основную часть активов ипотечных банков составляют дол- госрочные ипотечные кредиты, выдаваемые на покупку и строи- тельство жилья, развитие сельскохозяйственного производства. Благодаря своей специфике ипотечные банки имеют боль- шое социальное значение и играют важную роль в развитии ря- да отраслей экономики.

Примеры расчетов и задачи для самостоятельного решения.

Пример 1. Ипотечный банк дореволюционной России с ка- питалом (собственными средствами) 1 млн руб. в целях поддер- жания своей ликвидности соблюдает следующие требования: долгосрочные ипотечные кредиты выдает за счет 1/3 вкладов до востребования, а также за счет собственных средств и срочных вкладов. Какой максимальный объем долгосрочных кредитов может выдать ипотечный банк, если вклады до востребования составили 6 млн руб., а срочные вклады — 4 млн руб.?

Решение. Поскольку долгосрочные кредиты могут выдаваться за счет 1/3 вкладов до востребования, то сумма таких кредитов составит:

1/3 • 6 млн руб. = 2 млн руб.

Так как долгосрочные ипотечные кредиты могут выдаваться за счет всей суммы собственных средств и срочных вкладов, то к полученной сумме необходимо прибавить сумму капиталов и срочных вкладов. Максимальный объем долгосрочных ипотеч- ных кредитов составит:

2 млн руб. + 4 млн руб.+1 млн руб.=7 млн руб.

Решите самостоятельно.

Задача 1. Ипотечным банком дореволюционной России при- влечены срочные вклады и вклады до востребования в сумме 6 млн руб. и 3 млн руб. соответственно. С целью поддержания своей ликвидности банк выдавал ипотечные кредиты за счет 1/3 вкладов до востребования, а также за счет собственных средств и срочных вкладов. Определите минимальный капитал банка, если объем выданных ипотечных кредитов составил 8 млн руб.

Задача 2. В ипотечном банке дореволюционной России (ка- питал — 1 млн руб.) портфель ипотечных кредитов составляет 6 млн руб. С целью поддержания своей ликвидности банк вво- дит следующие ограничения: ипотечные кредиты могут выда- ваться за счет 1/3 вкладов до востребования, собственных средств и срочных вкладов. Выполнение данных ограничений потребовало дополнительного привлечения вкладов. Величина капитала банка не изменилась, а вклады до востребования воз- росли с 1 млн руб. до 3 млн руб. Какую сумму срочных вкладов потребовалось привлечь дополнительно, если первоначально они составляли 3 млн руб.?

Пример 2. Общая стоимость недвижимого имущества, зало- женного в германском ипотечном банке, — 2 млн DM. Банк выдавал ипотечные кредиты в сумме, не превышающей 60% оценочной стоимости залога. Каков объем выпущенных ипотеч- ных облигаций, если он не должен превышать суммы выданных ипотечных кредитов?

Решение. Если банк при выдаче ипотечных кредитов не пре- вышал 60% оценочной стоимости недвижимости, то общая сум- ма ипотечных кредитов будет не более:

5 млн DM • 60%=3 млн DM.

Соответственно объем выпущенных облигаций составит не более 3 млн DM.


Знаете ли Вы, что: Форекс-брокеры Альпари и FIBO Group присутствуют на рынке еще с конца 1990-х гг. В то же время, они предлагают одни из лучших торговых условий и могут похвастаться весьма высоким процентом клиентов, торгующих «в плюс», то есть стабильно получающих прибыль от валютного трейдинга.


Решите самостоятельно.

Задача 3. Ипотечный банк дореволюционной России уста- навливает следующие соотношения суммы кредита и стоимости залога: под залог жилых домов — 70%, под залог фабрик — 50%. Какую сумму ипотечных кредитов выдал банк, если в нем было заложено жилых домов на 10 млн руб. и фабрик на 5 млн руб.?

Задача 4. Объем ипотечных облигаций, выпущенных банком, составляет 3 млн руб., при этом он не превышает общей суммы выданных ипотечных кредитов. Соотношение суммы кредита и стоимости залога при ипотечном кредитовании составляет не более 70%. Может ли, общая сумма заложенной недвижимости быть:

а) равной 3 млн руб.,
б) равной 5 млн руб.

Пример 3. Какой вариант установления процентной ставки по ипотечному кредиту сроком на 10 лет оказался более выгод- ным для банка, если в течение первых пяти лет рыночные про- центные ставки оставались на уровне 11% в год, а в течение по- следующих пяти лет — повысились до 12% годовых:

а) кредит с десятилетним фиксированным процентом,
б) кредит с «плавающим» процентом.

Решение. Поскольку кредит с «плавающим» процентом зависит от рыночных процентных ставок, то в течение первых пяти лет процент по кредиту мог быть 11% годовых, т. е. меньше 12% годо- вых. Следовательно, кредит, по которому на весь срок был уста- новлен процент 12% годовых, оказался для банка более выгодным.

Решите самостоятельно.

Задача 5. Ипотечный банк установил процентные ставки по ипотечным кредитам сроком на 10 лет:

а) десятилетний фиксированный процент — 10% годовых,
б) на первые 5 лет — 10% годовых, на вторую половину сро- ка кредитования — «плавающий» процент, который колебался от 10 до 12% годовых. Какой вариант оказался более выгодным для клиента?

Задача 6. Ипотечный банк установил процентные ставки по ипотечным кредитам, выданным на 20 лет:

а) фиксированный процент — 10% годовых на первую поло- вину срока кредитования и 8% годовых — на вторую половину,
б) фиксированный процент на 20 лет — 10% годовых. Какой вариант оказался менее выгодным для банка?

Яндекс.Метрика

Содержание Далее
Рейтинг ПАММ-счетов от лучшего Форекс-брокера – компании «Альпари». Более 2 млн. клиентов из 150 стран. На рынке – с 1998 года. Выгодные торговые условия, ECN-счета с доступом к межбанковской ликвидности и моментальным исполнением, спреды – от 0 пунктов, кредитное плечо – до 1:1000, положительные отзывы реальных трейдеров. Финансы и кредит Один из наиболее надежных Форекс-брокеров – компания «NPBFX» (Форекс от Нефтепромбанка). Низкие спреды, кэшбек – до 60%, качественная аналитика, бесплатные торговые стратегии и обучающие материалы. Разрешен скальпинг и высокочастотная торговля, любые торговые советники и стратегии. Минимальный депозит – от $10.