Ипотечный банк — это банк, специализирующийся на выдаче кредитов под залог недвижимости (ипотечных кредитов). Первые ипотечные банки возникли в Западной Европе в конце XVIII в. В настоящее время банки такого типа являются неотъем- лемым элементом кредитных систем зарубежных стран. Особое развитие они получили в Германии. В России ипотечные банки появились в 50-х гг. XVIII в. и были ликвидированы в 1919 г. В современной банковской системе России действуют банки с названиями «ипотечные», но это название не соответствует ре- альной деятельности. Типичные ипотечные банки формируют большую часть своих пассивов за счет эмиссии ипотечных об- лигаций и целевых накопительных сбережений. Выплата денег по ипотечным облигациям обеспечивается совокупностью зало- женной в банк недвижимости. Привлечение ресурсов через сис- тему целевых накопительных сбережений предполагает накоп- ление заемщиком 30 — 40% от стоимости жилья на сберегатель- ном счете (процент по накоплениям на данном счете ниже ры- ночного) и дальнейшую выдачу льготного кредита.

Основную часть активов ипотечных банков составляют дол- госрочные ипотечные кредиты, выдаваемые на покупку и строи- тельство жилья, развитие сельскохозяйственного производства. Благодаря своей специфике ипотечные банки имеют боль- шое социальное значение и играют важную роль в развитии ря- да отраслей экономики.

Примеры расчетов и задачи для самостоятельного решения.

Пример 1. Ипотечный банк дореволюционной России с ка- питалом (собственными средствами) 1 млн руб. в целях поддер- жания своей ликвидности соблюдает следующие требования: долгосрочные ипотечные кредиты выдает за счет 1/3 вкладов до востребования, а также за счет собственных средств и срочных вкладов. Какой максимальный объем долгосрочных кредитов может выдать ипотечный банк, если вклады до востребования составили 6 млн руб., а срочные вклады — 4 млн руб.?

Решение. Поскольку долгосрочные кредиты могут выдаваться за счет 1/3 вкладов до востребования, то сумма таких кредитов составит:

1/3 • 6 млн руб. = 2 млн руб.

Так как долгосрочные ипотечные кредиты могут выдаваться за счет всей суммы собственных средств и срочных вкладов, то к полученной сумме необходимо прибавить сумму капиталов и срочных вкладов. Максимальный объем долгосрочных ипотеч- ных кредитов составит:

2 млн руб. + 4 млн руб.+1 млн руб.=7 млн руб.

Решите самостоятельно.

Задача 1. Ипотечным банком дореволюционной России при- влечены срочные вклады и вклады до востребования в сумме 6 млн руб. и 3 млн руб. соответственно. С целью поддержания своей ликвидности банк выдавал ипотечные кредиты за счет 1/3 вкладов до востребования, а также за счет собственных средств и срочных вкладов. Определите минимальный капитал банка, если объем выданных ипотечных кредитов составил 8 млн руб.

Задача 2. В ипотечном банке дореволюционной России (ка- питал — 1 млн руб.) портфель ипотечных кредитов составляет 6 млн руб. С целью поддержания своей ликвидности банк вво- дит следующие ограничения: ипотечные кредиты могут выда- ваться за счет 1/3 вкладов до востребования, собственных средств и срочных вкладов. Выполнение данных ограничений потребовало дополнительного привлечения вкладов. Величина капитала банка не изменилась, а вклады до востребования воз- росли с 1 млн руб. до 3 млн руб. Какую сумму срочных вкладов потребовалось привлечь дополнительно, если первоначально они составляли 3 млн руб.?

Пример 2. Общая стоимость недвижимого имущества, зало- женного в германском ипотечном банке, — 2 млн DM. Банк выдавал ипотечные кредиты в сумме, не превышающей 60% оценочной стоимости залога. Каков объем выпущенных ипотеч- ных облигаций, если он не должен превышать суммы выданных ипотечных кредитов?

Решение. Если банк при выдаче ипотечных кредитов не пре- вышал 60% оценочной стоимости недвижимости, то общая сум- ма ипотечных кредитов будет не более:

5 млн DM • 60%=3 млн DM.

Соответственно объем выпущенных облигаций составит не более 3 млн DM.

Знаете ли Вы, что: Форекс-брокеры Альпари и FIBO Group присутствуют на рынке еще с конца 1990-х гг. В то же время, они предлагают одни из лучших торговых условий и могут похвастаться весьма высоким процентом клиентов, торгующих «в плюс», то есть стабильно получающих прибыль от валютного трейдинга.

Решите самостоятельно.

Задача 3. Ипотечный банк дореволюционной России уста- навливает следующие соотношения суммы кредита и стоимости залога: под залог жилых домов — 70%, под залог фабрик — 50%. Какую сумму ипотечных кредитов выдал банк, если в нем было заложено жилых домов на 10 млн руб. и фабрик на 5 млн руб.?

Задача 4. Объем ипотечных облигаций, выпущенных банком, составляет 3 млн руб., при этом он не превышает общей суммы выданных ипотечных кредитов. Соотношение суммы кредита и стоимости залога при ипотечном кредитовании составляет не более 70%. Может ли, общая сумма заложенной недвижимости быть:

а) равной 3 млн руб.,
б) равной 5 млн руб.

Пример 3. Какой вариант установления процентной ставки по ипотечному кредиту сроком на 10 лет оказался более выгод- ным для банка, если в течение первых пяти лет рыночные про- центные ставки оставались на уровне 11% в год, а в течение по- следующих пяти лет — повысились до 12% годовых:

а) кредит с десятилетним фиксированным процентом,
б) кредит с «плавающим» процентом.

Решение. Поскольку кредит с «плавающим» процентом зависит от рыночных процентных ставок, то в течение первых пяти лет процент по кредиту мог быть 11% годовых, т. е. меньше 12% годо- вых. Следовательно, кредит, по которому на весь срок был уста- новлен процент 12% годовых, оказался для банка более выгодным.

Решите самостоятельно.

Задача 5. Ипотечный банк установил процентные ставки по ипотечным кредитам сроком на 10 лет:

а) десятилетний фиксированный процент — 10% годовых,
б) на первые 5 лет — 10% годовых, на вторую половину сро- ка кредитования — «плавающий» процент, который колебался от 10 до 12% годовых. Какой вариант оказался более выгодным для клиента?

Задача 6. Ипотечный банк установил процентные ставки по ипотечным кредитам, выданным на 20 лет:

а) фиксированный процент — 10% годовых на первую поло- вину срока кредитования и 8% годовых — на вторую половину,
б) фиксированный процент на 20 лет — 10% годовых. Какой вариант оказался менее выгодным для банка?