Финансы и кредит

Главная
Личные финансы
Ипотечный брокер
Кредитный брокер
Квартира в кредит
Кредит наличными
Автокредитование
Кредитные карты
Получить кредит
Помощь в получении кредита
Кредиты малому бизнесу
Кредиты онлайн

Эта книга поможет сориентироваться в вопросах приобретения товаров в кредит. Совершить такую покупку предлагается повсеместно, но, не знакомые с тонкостями кредитования, мы теряемся в многообразии предложений и не всегда можем решить, какая форма кредита выгодна в каждой конкретной ситуации. Автор подробно объясняет систему выдачи кредитов и предлагает алгоритмы самостоятельного выбора оптимального кредитного предложения. Информация, представленная на данном сайте, носит исключительно ознакомительный характер. Для того, чтобы скачать данную книгу, воспользуйтесь следующей ссылкой: Скачать книгу Федорова Б. «Как правильно взять и вернуть кредит». Alpari

Дать или не дать?

Напомню о том, что один из основополагающих принципов банковского кредитования — возвратность. То есть банк, выдавая кредит, должен быть уверен в том, что заемщик сумеет вовремя вернуть долг. Если такой уверенности нет, то и кредит выдан не будет. Цель банка — заработать прибыль, и ради максимизации этой прибыли кредитные учреждения стараются отсекать потенциально недобросовестных клиентов.

Принимая решение об одобрении или неодобрении кредитной заявки, банк оценивает ту самую вероятность невозврата кредита, о которой мы начали рассуждать выше. Причем каждый банк может задавать собственные критерии оценки упомянутой вероятности. Грубо говоря, предварительно банк рисует для себя портрет идеального заемщика, который при любых обстоятельствах сможет вернуть кредит с процентами. Выявляются существенные признаки этого заемщика, каждый из которых имеет собственный вес. Выстраиваются логические связки «если — то» (например, «если стаж работы по такой-то профессии превышает 5 лет, то человек без труда найдет себе работу даже в случае неожиданного увольнения»). После чего характеристики конкретного претендента на кредит сравниваются с характеристиками заранее нарисованного образа «идеального заемщика». Банки стараются оценивать совокупность оценок: важны как финансовые кондиции претендента, так и моральные или деловые качества, присущие ему лично или «ему подобным».

На практике применяются два крепко связанных между собой способа оценки платежеспособности (ну или кредитоспособности). Первый способ условно можно назвать «экспертным». Даже по этому обозначению можно догадаться о том, что заключение о кредитоспособности заемщика делается па основании экспертной оценки (т. е. сделанной конкретным человеком) относительно текущих характеристик клиента и прогноза его положения на обозримую перспективу. Специалист банка уже имеет в голове (или в инструкции) так называемые стандартные образы людей, которые ассоциируются с различным уровнем риска невозврата кредитов, — «плохих» и «хороших» заемщиков. Путем логических рассуждений стандартные образы накладываются на образ конкретного заемщика. Кредитный инспектор вычленяет из общей картины те или иные наиболее существенные показатели и на основании их оценки делает свой вывод — давать или не давать кредит.

Второй способ в противовес «экспертному» можно было бы назвать автоматизированным. Дело в том, что во многих случаях процедура оценки претендентов на кредит доводится до автоматизма, когда по каждому пункту анкеты заемщика в зависимости от ответа присваивается то или иное количество баллов, а решение принимается исходя из набранной итоговой суммы. Получается такой своеобразный тест. Профессионалы банковского дела подобную систему оценки заемщиков называют скоринговой (от англ. scoring — подсчет очков). Очевидно, что скоринговая система наиболее подходит для массового кредитования, так как позволяет без проблем обслужить большой поток потенциальных клиентов, значительно снизить затраты банка на оценку заемщиков.

Отступление в тему

ЛЕГЕНДА О СКОРИНГЕ

Рассказывают следующую историю появления скоринга. Случилось так, что в 1941 г., в самый разгар Второй мировой войны, большинство кредитных экспертов американских банков были призваны на фронт. Перед уходом их попросили написать свод правил, которых следует придерживаться при принятии решений о предоставлении или непредоставлении кредита, с таким условием, чтобы с задачей мог справиться любой служащий-неспециалист. Так зародилась скоринговая система оценки потенциальных заемщиков. Впрочем, ряд источников связывает появление скоринга не с безвестными банковскими экспертами, а с вполне конкретным человеком — американским экономистом Дэвидом Дюраном. Относительно времени рождения скоринга — начало 40-х гг. прошлого столетия — споров обычно не возникает.


Предлагаем Вам:

Автокредит
Микрокредит
Кредитную карту
Потреб. кредит

Яндекс.Метрика
Содержание Далее
Альпари Финансы и кредит Дилинговый центр RBC Forex