Финансы и кредит

Главная
Личные финансы
Ипотечный брокер
Кредитный брокер
Квартира в кредит
Кредит наличными
Автокредитование
Кредитные карты
Получить кредит
Помощь в получении кредита
Кредиты малому бизнесу
Кредиты онлайн

Эта книга поможет сориентироваться в вопросах приобретения товаров в кредит. Совершить такую покупку предлагается повсеместно, но, не знакомые с тонкостями кредитования, мы теряемся в многообразии предложений и не всегда можем решить, какая форма кредита выгодна в каждой конкретной ситуации. Автор подробно объясняет систему выдачи кредитов и предлагает алгоритмы самостоятельного выбора оптимального кредитного предложения. Информация, представленная на данном сайте, носит исключительно ознакомительный характер. Для того, чтобы скачать данную книгу, воспользуйтесь следующей ссылкой: Скачать книгу Федорова Б. «Как правильно взять и вернуть кредит». Alpari

По льготной ставке

Чтобы понимать ситуацию с льготированием процентной ставки в автомобильном кредитовании, нужно сперва вспомнить об особенностях нашего налогового законодательства. Напомним суть дела: в соответствии со статьей 212 главы 23 Налогового кодекса, если валютный кредит получен по ставке меньше 9% годовых, а рублевый — по ставке меньше 3/4 ставки рефинансирования ЦБ (на конец 2005 г. это 13% х 3/4 = 9,75% годовых), образуется так называемая материальная выгода. С этой самой выгоды заемщик должен выплатить налог по ставке 35% (если кредит не был направлен на покупку жилья). Поэтому с чисто практической точки зрения банки не готовы опускать ставки ниже 9% годовых в валюте и 9,75% годовых в рублях.

Насколько нулевой первоначальный взнос удорожает кредит

Откуда же берутся льготные процентные ставки — все эти 7, 5, 3 и даже 0% годовых? Секрета в этом никакого нет. В договоре с заемщиком четко указывается «правильная» процентная ставка — не менее 9% по валютным кредитам и не менее 9,75% годовых по рублевым. Разница между "правильной" и "льготной" процентной ставкой покрывается автосалоном либо автопроизводителем в виде скидки. Каковы же особенности льготных автокредитов?

Прежде всего в рыночных условиях никто не занимается благотворительностью. Если появляется льготная ставка, значит автопроизводитель или автосалон заинтересован в стимулировании продаж. Тем более что при правильном выборе параметров это стимулирование обходится довольно дешево.

О каких параметрах идет речь? В первую очередь о размере кредита и о его сроке. Чем больше заемщик вносит своих средств и чем короче срок кредитования, тем меньше средств автодилеру или производителю придется компенсировать банку. Именно поэтому льготные ставки кредитования предполагают повышенный первоначальный взнос из собственных средств (на уровне 40 — 50% от стоимости машины) и в большинстве случаев "укороченный" срок кредита.

Какими же суммами поступается продавец автомобилей? Давайте рассмотрим конкретный пример. Предположим, что стоимость автомобиля, по которому возможно получение "беспроцентного кредита",— 15 тыс. долларов (а это приличная новая иномарка среднего ценового диапазона). Условия программы "Кредит под 0%" предполагают первоначальный взнос в 50% от стоимости авто и срок кредита один год. Таким образом, сумма кредита составит 7,5 тыс. долларов (в договоре с заемщиком, естественно, указывается ставка 9% годовых). Так вот, в данном случае автодилеру придется дать скидку в 480 долларов, чтобы компенсировать банковские проценты.

А что, если кредит выдается не под 0% годовых, а под 5% (на тех же условиях)? Тогда автодилеру придется компенсировать всего около 220 долларов. А что, если срок кредита увеличить до 3 лет? Тогда размер необходимой компенсации при декларируемой ставке в 5% годовых составит уже около 495 долларов. При ставке 7% — 250 долларов. Теперь уменьшим необходимый первоначальный взнос с 50 до 30% от стоимости авто, а последние условия (ставка — 7%, срок — 3 года) оставим прежними. Тогда дилеру придется компенсировать около 350 долларов. В общем, довольно большое поле для творчества.

Дилеры и автопроизводители действительно поступаются этими суммами или нужно искать какой-то подвох? На практике бывает и так и так.

Например, целью организации программы «Кредит под 0%» может быть не столько выдача подобных кредитов, сколько привлечение внимания к конкретной модели или автодилеру. Потенциальные покупатели, купившись на «халяву» в рекламных объявлениях, проявляют повышенный интерес, но далеко не все могут осилить тот самый «беспроцентный кредит» (или нет первоначального взноса в 50%, или нет возможности вносить повышенные из-за короткого периода кредитования ежемесячные платежи). Дилер же в данном случае ничего не теряет: во многих случаях оказывается дешевле льготировать процентную ставку, нежели делать какие-то специальные подарки покупателям автомобилей для стимулирования продаж.

Возможна и модификация описанной выше ситуации. Помимо довольно жестких условий льготного кредитования автодилер, прикрываясь именем банка или страховой компании, может настаивать на установке дополнительных средств защиты (определенной модели дорогой сигнализации, механической противоугонной системы и т. п.). В этом случае часть или вся сумма компенсации процентной ставки «отбивается» за счет дополнительного оборудования. В общем, простой маркетинг: продавец играет ценами и скидками.


Предлагаем Вам:

Автокредит
Микрокредит
Кредитную карту
Потреб. кредит

Яндекс.Метрика
Содержание Далее
Альпари Финансы и кредит Дилинговый центр FX Start