Финансы и кредит

Главная
Личные финансы
Ипотечный брокер
Кредитный брокер
Квартира в кредит
Кредит наличными
Автокредитование
Кредитные карты
Получить кредит
Помощь в получении кредита
Кредиты малому бизнесу
Кредиты онлайн

Эта книга поможет сориентироваться в вопросах приобретения товаров в кредит. Совершить такую покупку предлагается повсеместно, но, не знакомые с тонкостями кредитования, мы теряемся в многообразии предложений и не всегда можем решить, какая форма кредита выгодна в каждой конкретной ситуации. Автор подробно объясняет систему выдачи кредитов и предлагает алгоритмы самостоятельного выбора оптимального кредитного предложения. Информация, представленная на данном сайте, носит исключительно ознакомительный характер. Для того, чтобы скачать данную книгу, воспользуйтесь следующей ссылкой: Скачать книгу Федорова Б. «Как правильно взять и вернуть кредит». Alpari

Резюме главы 2

Задача банка как продавца — преподнести свое кредитное предложение наиболее выигрышным способом. Одна из важнейших задач покупателей (т. е. нас с вами) — очистить предложение банков от маркетинговой шелухи и выяснить истинную стоимость денег, которую предлагается заплатить.

Первое важное правило: сравнивать предложения банков, беря за основу «проценты годовых», бессмысленно. Заявленная годовая процентная ставка почти никогда не отражает реальной стоимости кредита.

Единственный универсальный показатель стоимости кредита — это выраженная в рублях, долларах или евро (в зависимости от того, в какой валюте кредит) абсолютная цифра, включающая в себя все издержки при выдаче и обслуживании ссуды, а также общую сумму процентных выплат за пользование заемными средствами. Но вывести эту цифру подчас очень трудно.

Российские банки применяют в настоящий момент два способа погашения долга — аннуитетными (равными) и дифференцированными (уменьшающимися) платежами.

Ежемесячный аннуитетный платеж — это постоянная сумма, которую заемщик каждый месяц отдает банку. Он складывается из двух составляющих — возвращения основного долга и начисленных процентов.

Ежемесячные дифференцированный платеж также складывается из двух составляющих — возвращения основного долга и процентных выплат. Каждый месяц сумма основного долга уменьшается на одинаковое число (сумма кредита, деленная на количество месяцев). Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ним и ежемесячный платеж

Дифференцированные выплаты выгоднее для заемщика. Причина проста: в этом случае долг заемщика уменьшается быстрее, что и способствует минимизации процентных выплат. Большинство банков применяют все же аннуитетные платежи.

Для небольших краткосрочных кредитов разница в способе погашения кредита — аннуитетными или дифференцированными платежами — практически не ощущается. Она становится более заметной при увеличении срока кредита и при более высокой процентной ставке.
Описание разработок. Информация об условиях обучения, правила приема
profilogistik.ru

В некоторых случаях банки, практикующие погашение кредита равными частями (аннуитет), прописывают в договоре, что в первый месяц клиент будет погашать лишь проценты, а сумма основного долга остается неизменной. Это приводит к увеличению итоговых процентных выплат.

Для того чтобы корректно производить сравнения различных кредитных предложений, чрезвычайно важно понимать разницу между такими понятиями, как «процент удорожания товара» и «годовая процентная ставка».

При небольших сроках кредитования даже небольшой на первый взгляд процент удорожания товара может давать впечатляющий эквивалент в процентах годовых.

При изучении предложений банков критически важно понимать, что является базой для начисления процентов по кредиту и разнообразных комиссий — полная сумма долга («тело кредита») или же остаток задолженности. Естественно, начисление процентов на остаток задолженности выгоднее начисления на всю сумму долга.

Нужно различать также декларируемые и эффективные процентные ставки. В расчет эффективной ставки включаются все возможные дополнительные платежи и комиссии. И именно это обстоятельство помогает сравнить предложения разных банков с чисто математической точки зрения (т. е. определить то, которое выгоднее).

Собственно, выставление напоказ декларируемой процентной ставки и маскирование "отягчающих" комиссий - главная уловка банков, с которой борются потребители и соответствующие надзирающие органы.

Процентные ставки могут также быть фиксированными (когда четко указан их размер) или плавающими (т. е. изменяющимися во времени в зависимости от изменения определенного параметра или параметров). Плавающая процентная ставка состоит из двух составляющих — базы и маржи (т. е. надбавки к базе).

В банковской практике в качестве базы чаще всего применяют лондонские ставки межбанковского рынка, или LIBOR (London Interbank Offered Rate). А плавающая ставка выглядит следующим образом:

LIBOR + N%.

Помимо LIBOR могут, естественно, применяться и другие базы. Например, ставка рефинансирования ЦБ РФ. Тогда плавающая ставка будет выглядеть следующим образом:

ЦБ РФ+ N%.

Важные правила, касающиеся срока кредитования. Чем больше срок кредита, тем меньше будет размер ежемесячного платежа. Чем больше срок кредитования, тем больше будет общая сумма процентных выплат банку.

Часто люди берут кредит на более длинный срок, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа, но при первой же возможности гасят задолженность с опережением графика. Досрочное погашение кредита позволяет заемщику сэкономить на процентных выплатах.

Банки заинтересованы в том, чтобы заемщики выплачивали кредит как можно дольше: это обеспечит им больший доход. Поэтому довольно часто банки препятствуют досрочному погашению (особенно на ранних этапах, когда процентные выплаты максимальны), устанавливая штрафные санкции или моратории на досрочное погашение.

В некоторых случаях оказывается выгоднее воспользоваться не кредитом, а кредитной линией (ведь проценты начисляются только на ту часть, которой заемщик воспользовался). Особенно в случаях, требующих не единовременной оплаты, а нескольких разнесенных во времени платежей (папример, оплата учебы).


Предлагаем Вам:

Автокредит
Микрокредит
Кредитную карту
Потреб. кредит

Яндекс.Метрика
Содержание Далее
Альпари Финансы и кредит Дилинговый центр FX Start