Финансы и кредит

Главная
Личные финансы
Ипотечный брокер
Кредитный брокер
Квартира в кредит
Кредит наличными
Автокредитование
Кредитные карты
Получить кредит
Помощь в получении кредита
Кредиты малому бизнесу
Кредиты онлайн

Эта книга поможет сориентироваться в вопросах приобретения товаров в кредит. Совершить такую покупку предлагается повсеместно, но, не знакомые с тонкостями кредитования, мы теряемся в многообразии предложений и не всегда можем решить, какая форма кредита выгодна в каждой конкретной ситуации. Автор подробно объясняет систему выдачи кредитов и предлагает алгоритмы самостоятельного выбора оптимального кредитного предложения. Информация, представленная на данном сайте, носит исключительно ознакомительный характер. Для того, чтобы скачать данную книгу, воспользуйтесь следующей ссылкой: Скачать книгу Федорова Б. «Как правильно взять и вернуть кредит». Alpari

Аннуитет бывает выгоднее

В самом начала этой главы было замечено: дифференцированные выплаты по кредиту, как правило, выгоднее аннуитетных. Почему «как правило», а не «всегда»? Потому что есть исключения, о существовании которых мы уже намекали выше.

Когда аннуитет все же выгоднее? Если коротко: как раз тогда, когда погашение кредита осуществляется досрочно.

Банки в большинстве случаев предоставляют заемщикам право гасить долг с опережением графика (пусть и устанавливая моратории и штрафные санкции за досрочное погашение на ранних стадиях). Так вот, в случае частичного досрочного погашения при определенных обстоятельствах случается, что аннуитетный платеж оказывается выгоднее дифференцированного.

О чем идет речь? Банки могут практиковать разные способы корректировки графика выплат в случае частичного досрочного погашения. Например, в результате досрочное выплаты размер ежемесячного аннуитетного платежа может уменьшаться. Тогда выгоды дифференцированных выплат становятся еще более очевидными (потому что разница в скорости погашения основного долга еще более увеличивается). Но часто банки оставляют неизменным размер ежемесячного платежа после частичной досрочной выплаты, сокращается лишь срок кредита.

Именно в этом случае и при условии, что кредит достаточно «длинный», крупная досрочная выплата (не менее 15 — 20% от суммы кредита) может привести к тому, что аннуитетный платеж оказывается выгоднее дифференцированного. И чем «длиннее» кредит, тем сильнее может проявиться это исключение из правила. Рассмотрим конкретный пример.

Пример. Стоимость новой трехкомнатной квартиры составляет 65 тыс. у. е. Заемщик заплатил из собственных средств 20% от стоимости квартиры (13 тыс. у. е.), а на оставшуюся сумму (52 тыс. у. е.) взял кредит на срок 15 лет под 11% годовых. Во время ремонта в новой квартире заемщик продолжал жить в своем старом жилище (однокомнатная квартира), которое через год реализовал за 35 тыс. у. е. Эти деньги он выплатил банку в счет погашения долга. Какова окончательная стоимость кредита в случае аннуитетных и дифференцированных выплат?

Опять же попробуем обойтись без лишних подробностей. Если бы заемщик погашал кредит строго по графику, сумма начисленных банком процентов в случае аннуитетных выплат составила бы около 54 385 у. е., а в случае дифференцированных выплат — 43 138 у. е. А вот если бы в конце 12-го месяца выплат заемщик досрочно погасил 35 тыс. у. е., то расклад был бы уже таким: 8399 у. е. — аннуитет, 8834 у. е. — дифференцированные выплаты (разница 435 у. е. в пользу аннуитета). Если бы досрочная выплата была совершена еще раньше, то чаша весов еще больше склонилась бы в пользу аннуитета. Допустим, у заемщика появилась возможность осуществить частичную выплату сразу после окончания моратория на досрочное погашение кредита (например, банк установил мораторий на 6 месяцев). Если 35 тыс. у. е. вернулись в банк через полгода, То итоговая сумма процентов в данном случае составит около 5850 у. е. при аннуитетных выплатах и 6910 у. е. при дифференцированных выплатах (разница 1060 у. е. в пользу аннуитета).


Предлагаем Вам:

Автокредит
Микрокредит
Кредитную карту
Потреб. кредит

Яндекс.Метрика
Содержание Далее
Альпари Финансы и кредит Дилинговый центр RBC Forex