Финансы и кредит

Главная
Личные финансы
Ипотечный брокер
Кредитный брокер
Квартира в кредит
Кредит наличными
Автокредитование
Кредитные карты
Получить кредит
Помощь в получении кредита
Кредиты малому бизнесу
Кредиты онлайн

Эта книга поможет сориентироваться в вопросах приобретения товаров в кредит. Совершить такую покупку предлагается повсеместно, но, не знакомые с тонкостями кредитования, мы теряемся в многообразии предложений и не всегда можем решить, какая форма кредита выгодна в каждой конкретной ситуации. Автор подробно объясняет систему выдачи кредитов и предлагает алгоритмы самостоятельного выбора оптимального кредитного предложения. Информация, представленная на данном сайте, носит исключительно ознакомительный характер. Для того, чтобы скачать данную книгу, воспользуйтесь следующей ссылкой: Скачать книгу Федорова Б. «Как правильно взять и вернуть кредит». Alpari

«Тело кредита» и остаток задолженности

При изучении предложений банков критически важно понимать, что является базой для начисления процентов по кредиту и разнообразных комиссий — полная сумма долга ("тело кредита") или же остаток задолженности. Разница существенная. Естественно, начисление процентов на остаток задолженности выгоднее начисления на всю сумму долга. Более того, для большинства банков базой для начисления процентов и комиссий является именно остаток задолженности. Но есть и исключения. Поэтому всегда, когда вы видите привлскатсльнос предложение, выраженное в процентах годовых, интересуйтесь, как осуществляется начисление этих самых процентов. Возьмем реальный пример.

Пример. Предлагается кредит под 8% годовых в валюте. Погашение осуществляется ежемесячно равными взносами. Вроде бы все как у большинства банков, только ставка выгоднее. Где подвох? Вот он: внизу маленькими буквами приписано: «проценты начисляются ежемесячно на начальную сумму кредита».

Для удобства расчетов предположим, что мы берем кредит ровно на один год.

Тогда товар подорожает на те самые 8% от суммы кредита. В переводе на традиционные проценты годовых, начисляемые на остаток задолженности, речь идет не о 8, а о 14,5%. (Примерно этот показатель можно прикинуть, заглянув в таблицу сравнения "процента удорожания" и "годового процента" для аннуитетных выплат, приведенную выше.) Вот так выгодное на первый взгляд предложение в итоге превращается в не очень выгодное.

То же самое касается банковских комиссий. (Кстати, вы помните, что у получателя кредита под 8% годовых в валюте образуется «материальная выгода», с которой он должен уплатить подоходный налог? Кратко напомню: ставка валютных кредитов, ниже которой образуется «материальная выгода», по Налоговому кодексу составляет 9% годовых.)

Вернемся к кредитной арифметике. Предположим, проценты банк начисляет "по-честному", т. е. на остаток задолженности. Одновременно банк взимает ежемесячную комиссию за обслуживание кредита, начисляемую на всю его сумму. Конкретизируем еще больше.

Пример. Срок кредита — 180 дней (6 месяцев). Процентная ставка — 21% годовых. Ежемесячная комиссия (пусть она называется «3а ведение ссудного счета») — 0,8%. При этом комиссию банк начисляет не на остаток задолженности, а на изначальную сумму кредита.

Приведенные выше условия равнозначны реальной ставке в 37% годовых. То есть если бы банк не взимал никаких комиссий, то сумма процентных выплат под 37% годовых была бы равна сумме выплат по приведенным выше условиям. Если бы комиссия начислялась на остаток задолженности, этот показатель составлял бы примерно 28,85% годовых.

Как были вычислены эти показатели? научный подход предполагает использование соответствующих уравнений, вычисление корня в степени 180/365 и т. п. Более прагматичный подход предполагает варьирование уровня ставки в предварительно составленном графике выплат по кредиту в электронных таблицах Excel no тех пор, пока суммарные данные по выплатам нс сойдутся. Так и определяется эквивалентная ставка.

Кстати, рассмотрев последний пример, мы вплотную подошли к рассмотрению еще двух ключевых понятий кредитной арифметики: "декларируемая процентная ставка" и "эффективная ставка".


Предлагаем Вам:

Автокредит
Микрокредит
Кредитную карту
Потреб. кредит

Яндекс.Метрика
Содержание Далее
Альпари Финансы и кредит Дилинговый центр RBC Forex