Финансы и кредит

Главная
Личные финансы
Ипотечный брокер
Кредитный брокер
Квартира в кредит
Кредит наличными
Автокредитование
Кредитные карты
Получить кредит
Помощь в получении кредита
Кредиты малому бизнесу
Кредиты онлайн

Эта книга поможет сориентироваться в вопросах приобретения товаров в кредит. Совершить такую покупку предлагается повсеместно, но, не знакомые с тонкостями кредитования, мы теряемся в многообразии предложений и не всегда можем решить, какая форма кредита выгодна в каждой конкретной ситуации. Автор подробно объясняет систему выдачи кредитов и предлагает алгоритмы самостоятельного выбора оптимального кредитного предложения. Информация, представленная на данном сайте, носит исключительно ознакомительный характер. Для того, чтобы скачать данную книгу, воспользуйтесь следующей ссылкой: Скачать книгу Федорова Б. «Как правильно взять и вернуть кредит». Alpari

Льготные процентные ставки

Посмотрите внимательнее на таблицу перевода "процентов годовых" в "процент удорожания товара". Теперь представьте, что в магазине вы видите рекламу: "Беспроцентный кредит на 3 месяца". Фактически это означает, что магазину достаточно сделать скидку на товар в пределах 2,5 — 3%, чтобы эта скидка покрыла выплаты процентов по кредиту в 15 — 18% годовых. Сумма нс очень большая. Например, когда речь идет о телевизоре или ЖК-мониторе стоимостью 9 тыс. рублей, размер необходимой скидки не превысит 270 — 300 руб. Эту сумму при желании всегда можно заранее включить в стоимость товара. Покупателя привлекает возможность взять "беспроцентный" кредит, и на сравнительную стоимость товара он обращает меньше внимания.

Льготные процентные ставки появляются только тогда, когда их субсидирует продавец. Банкам нет никакого резона усложнять себе жизнь, рассчитывая налог на «материальную выгоду» при низких ставках. В некоторых случаях это может быть действительно честное субсидирование. Например, многие автомобильные дилеры для того, чтобы предложить покупателям льготный кредит, компенсируют банку разницу в процентных выплатах за счет своей дилерской маржи. Скажем, некий дилер предлагает кредит по ставке 4,5% годовых в валюте. На практике это означает, что официально заемщик подпишет с банком договор, в котором будет фигурировать "пороговая" ставка в 9% годовых, но разницу между заявленной и зафиксированной в договоре ставкой в 4,5% дилер покроет покупателю в виде скидки.

Льготные ставки, как правило, предлагаются для не очень "длинных" кредитов (не более года). В противном случае размер скидки, которую должен был бы сделать продавец, оказался бы очень существенным.

Но иногда продавцы, не мудрствуя лукаво, закладывает банковский процент в стоимость товара. Мы будем в дальнейшем обсуждать различные типы кредитов в частности экспресс-кредит, который оформляется прямо в магазине, и "обыкновенный" потребительский кредит, который подразумевает более тщательную проверку заемщика и оформляется в офисе банка. Так вот, иногда выгоднее взять не "беспроцентный" кредит в магазине, а (!) еще какой процентный в банке, если удастся найти тот же самый товар в другом магазине по более низкой цене. Смотрите сами (пример реальный).

Пример. В сетевом магазине бытовой техники холодильник определенной модели можно купить за 13,5 тыс. руб. Предоставляется беспроцентный экспресс-кредит на семь месяцев («0/0/7» — 0% первый взнос, 0% за пользование кредитом, срок — семь месяцев). Выплаты кредита осуществляются в отделениях банка-кредитора, дополнительных комиссий не взимается. В другом магазине тот же холодильник можно купить за 11,8 тыс. руб., однако без «беспроцентного кредита». Не будет ли все же выгоднее оформить в банке «обыкновенный» кредит на те же семь месяцев под 19% в рублях (без дополнительных комиссий, аннуитетные выплаты) и купить холодильник во втором магазине?

Мы видим, что разница в цене холодильника составляет 13 500 — 11 800 = 1700 руб. Тратить время имеет смысл в случае выигрыша: ну хотя бы в половину этой суммы, т. е. 850 руб.

График выплат по "обыкновенному" (не экспресс) кредиту будет выглядеть следующим образом:

Суммарные выплаты по «обыкновенному» кредиту под 19% (!) годовых составят 759,07 руб. Экономия в сравнении с "беспроцентным" кредитом получится около 940 руб. Значит, смысл взять не «беспроцентный», а «обыкновенный» кредит все же есть. При этом холодильник окажется в распоряжении покупателя на несколько дней позже (срок рассмотрения заявки до пяти рабочих дней). Такова плата за экономию, и об этом мы подробнее поговорим, когда будем обсуждать различные типы банковских кредитов.

Отступление в тему

УЛОВКА № 2. БЫЛ «БЕСПРОЦЕНТНЫЙ», СТАЛ...

Бывают случаи, когда «беспроцентный кредит» де-факто превращается в еще какой процентный. Механизм здесь, как правило, следующий. Допустим, вы подобрали себе в магазине стиральную машину. На ценнике написано: «Специальная цена N рублей». Цифра вам нравится, и вы решаетесь оформить беспроцентный кредит. Вот тут-то и выясняется, что подобный кредит не распространяется на товары по «специальным» ценам. Стиральная машина в один миг подорожала тысячи так на полторы рублей, которые, как вы догадались, и составляют стоимость кредита. Если машина стоит 15 тыс. руб., то 1500 руб. удорожания (т. е. на 10%!) за 6 месяцев — это более 33,5% годовых.

Оглядываясь по сторонам, вы видите, что большинство наиболее привлекательных товаров продаются именно по «специальным ценам». Вот так 0% превращаются в 33,5%. Так что нужно заранее выяснять, распространяется ли цена, указанная на ценнике, на покупки в кредит.


Предлагаем Вам:

Автокредит
Микрокредит
Кредитную карту
Потреб. кредит

Яндекс.Метрика
Содержание Далее
Альпари Финансы и кредит Дилинговый центр RBC Forex