Финансы и кредит

Главная
Личные финансы
Ипотечный брокер
Кредитный брокер
Квартира в кредит
Кредит наличными
Автокредитование
Кредитные карты
Получить кредит
Помощь в получении кредита
Кредиты малому бизнесу
Кредиты онлайн

Эта книга поможет сориентироваться в вопросах приобретения товаров в кредит. Совершить такую покупку предлагается повсеместно, но, не знакомые с тонкостями кредитования, мы теряемся в многообразии предложений и не всегда можем решить, какая форма кредита выгодна в каждой конкретной ситуации. Автор подробно объясняет систему выдачи кредитов и предлагает алгоритмы самостоятельного выбора оптимального кредитного предложения. Информация, представленная на данном сайте, носит исключительно ознакомительный характер. Для того, чтобы скачать данную книгу, воспользуйтесь следующей ссылкой: Скачать книгу Федорова Б. «Как правильно взять и вернуть кредит». Alpari

Процентная ставка и удорожание товара

Для того чтобы корректно производить сравнения различных кредитных предложений, чрезвычайно важно понимать разницу между такими понятиями, как «процент удорожания товара» и «годовая процентная ставка». Для четкого осознания разницы между этими двумя понятиями достаточно одного примера.

Пример. Большинству наверняка знакомо предложение «10/10/10» — экспресс-кредит на 10 месяцев с первоначальным взносом в 10% от стоимости товара и удорожанием товара на 10%. Как это предложение соотносится с предложениями других банков, выраженными в процентах годовых?

Предположим, стоимость покупки 3 тыс. у. е. Мы вносим в кассу магазина 10%, т. e. 300 y. e., и получает кредит 10/10/10 на 3000 — 300 = 2700 у. е. Предложение утверждает, что удорожание составит 10% от стоимости товара, т. е. те же 300 у. е. Таким образом, в течение 10 месяцев нужно выплатить 2700 + 300 = 3000 у. е., проще говоря, начальную стоимость товара. В общем, в течение 10 месяцев нужно будет выплачивать по 3000/ 10 = 300 у. е. ежемесячно.

По какой процентной ставке выдается этот кредит? Многие действуют неверным путем, предполагая, что если товар за 10 месяцев дорожает на 10%, т. е. на 1% в месяц, то это означает 1% х 12 = 12% годовых.

Если бы вы выплачивали проценты на всю сумму кредита, ваши рассуждения имели бы смысл. Но, как правило, проценты начисляются не на всю сумму кредита, а лишь на остаток долга. Каждый месяц вы гасите часть задолженности перед банком. Каждый месяц сумма вашего долга уменьшается, а значит, уменьшается и сумма выплачиваемых процентов. График погашения кредита, взятого на обсуждаемых нами условиях (под 12% годовых), выглядит следующим образом:

Итак, заемщик, взявший на 10 месяцев кредит в 3 тыс. у. е. под 12% годовых платит около 285 у. е. ежемесячно, а не 300 у. е. При этом удорожание товара составило около 150 у. е., а не те же 300 (т. е. примерно в 2 раза меньше).

Решая обратное уравнение (зная размер ежемесячного аннуитетного платежа, вычисляем неизвестную процентную ставку) получаем, что удорожание товара на 10% (300 у. е.) за 10 месяцев означает кредит, взятый под 23,556% годовых.

На самом деле величина процентной ставки по кредиту "10/10/10", указанная в договоре, который заемщик заключает в магазине, в зависимости от банка варьирует в пределах 23,4 — 23,6% годовых (это уж как банковские специалисты посчитали).

Вывод из всего вышесказанного такой: "процент удорожания" товара нельзя путать с "годовой процентной ставкой". При небольших сроках кредитования даже небольшой на первый взгляд процент удорожания товара может давать впечатляющий эквивалент в процентах годовых. Например, удорожание товара на 5% за 3 месяца — это почти 30% годовых.

Для справки приведем таблицы перевода «процентов годовых» в «процент удорожаиия товара» для кредитов на срок от трех месяцев до трех лет для довольно широкого диапазона ставок. Число в каждой ячейке таблиц означает, на сколько процентов подорожает товар, если взять кредит под указанную годовую процентную ставку и на указанное количество месяцев.

Важно помнить: в таблицах приводится удорожание только за счет начисляемых банком процентов, без учета возможных дополнительных комиссий.

Таблицы перевода «процентов годовых» в «процент удорожания товара»

Как пользоваться этими таблицами?

Пример А. Предположим, вы берете кредит на автомобиль в 10 тыс. долларов под 12% годовых на 3 года (5 тыс. долларов вы внесли в качестве первоначального взноса). Выплаты по кредиту — ежемесячно равными частями (аннуитет). По данным таблицы, вам придется выплатить банку за пользование его деньгами 19,57% от суммы кредита, т. е. 1957 долларов. Дополнительно банк взимает за оформление кредита 200 долларов. Таким образом, если гасить кредит строго по графику(без досрочных выплат), купленный автомобиль подорожает на 2157долларов за 3 года. Если принимать стоимость авто за 15 тыс. долларов, получается, что трехлетний кредит по 12% годовых удорожает его на 14,38%.

Пример Б. Вы покупаете стиральную машину стоимостью 13 тыс. рублей, оформив в банке кредит «на неотложные нужды» на полгода под 16% годовых. Выплаты по кредиту — дифференцированные (уменьшаются по мере погашения долга). Подставив данные таблицы, получаем, что товар подорожает на 4,67%, или на 607 рублей. Учитывая тот факт, что банк дополнительно взимает за оформление кредита 2,5% от его суммы (в нашем случае — 325 руб.), общее удорожание стиральной машины составит 932 руб.


Предлагаем Вам:

Автокредит
Микрокредит
Кредитную карту
Потреб. кредит

Яндекс.Метрика
Содержание Далее
Альпари Финансы и кредит Дилинговый центр RBC Forex