Финансы и кредит

Главная
Личные финансы
Ипотечный брокер
Кредитный брокер
Квартира в кредит
Кредит наличными
Автокредитование
Кредитные карты
Получить кредит
Помощь в получении кредита
Кредиты малому бизнесу
Кредиты онлайн

Эта книга поможет сориентироваться в вопросах приобретения товаров в кредит. Совершить такую покупку предлагается повсеместно, но, не знакомые с тонкостями кредитования, мы теряемся в многообразии предложений и не всегда можем решить, какая форма кредита выгодна в каждой конкретной ситуации. Автор подробно объясняет систему выдачи кредитов и предлагает алгоритмы самостоятельного выбора оптимального кредитного предложения. Информация, представленная на данном сайте, носит исключительно ознакомительный характер. Для того, чтобы скачать данную книгу, воспользуйтесь следующей ссылкой: Скачать книгу Федорова Б. «Как правильно взять и вернуть кредит». Alpari

Резюме главы 1

Разобраться в особенностях кредитных предложений различных банков совсем нетрудно. Первый шаг, который нужно сделать, — принять для себя основополагающий постулат: деньги могут быть таким же товаром, как и то, что мы на них покупаем. А потому, утрируя, можно заявить, что такое солидное учреждение, как банк, есть не что иное, как "финансовая лавка". Его основная задача — подешевле купить деньги и подороже их продать.

Покупка денег банком называется привлечением ресурсов (а если выражаться еще более профессионально — привлечением пассивов), продажа денег банком называется размещением ресурсов (или размещением в активы). Разница между ценой привлечения и ценой размещения денег называется процентной маржой или просто маржой.

Стоимость денег измеряется в процентных пунктах, а выражается в процедурных ставках (обычно годовых).

Можно выделить как минимум два ключевых фактора, влияющих на стоимость денег для конечного получателя кредита.

Первый: сколько сам банк заплатил за привлеченные (читай — купленные) деньги.

Второй: как оценивается гипотетический риск невозврата денег.

Деньги банки могут покупать у компаний и граждан, которые размещают временно свободные средства на срочных депозитах, друг у друга (прямое межбанковское кредитование или синдицированные кредиты), на фондовом рынке у инвесторов (например, через выпуск облигаций).

Найти источники дешевых ресурсов — важнейшая задача для любого банка. Сложилось так, что стоимость денег внутри России гораздо выше, чем на Западе. Поэтому преимущества в конкурентной борьбе имеют банки, получившие доступ к зарубежным рынкам капитала.

В России банки практически не покупают деньги у Центрального банка, хотя в экономически развитых странах именно через ставку рефинансирования ЦБ денежные власти могут в той или иной степени влиять на замедление или ускорение экономического роста, на уровень инфляции и прочие ключевые экономические показатели.

Уровень ставки российского Центробанка все же влияет на ситуацию, но косвенно. Дело в том, что понятие "ставка рефинансирования" широко используется в российском налоговом законодательстве и через него влияет, в частности, на минимальный уровень ставок по кредитам.

По закону, если банк выдает заемщику рублевый кредит, ставка по которому меньше 3/4 ставки рефинансирования или валютный кредит, ставка по которому меньше 9% годовых, образуется так называемая материальная выгода, с которой заемщик должен будет выплатить подоходный налог.

Риск невозврата денег существует всегда, и банки сознательно закладывают этот риск в стоимость кредита, увеличивая тем самым процентную маржу. Чем выше риск невозврата, тем дороже кредит.

Что может снизить риск банка? Первое — тщательная проверка платежеспособности (кредитоспособности) заемщика. Второе — оформление залога, который банк имеет право реализовать в случае нарушения условий погашения ссуды. Помимо залога (или вместо него) может оформляться поручительство физических или юридических лиц, которые принимают на себя обязательства рассчитаться с банком, если сам заемщик откажется от выполнения своих обязательств. Снижению риска способствует также страхование — жизни и трудоспособности заемщика, или предмета залога, или и того и другого одновременно.

Существуют два основных способа оценки платежеспособности заемщика — "экспертный" (свое заключение делает конкретный банковский служащий) и "автоматизированный" (решение выдаст программа). «Автоматизнрованный» способ банкиры называют «скорингом».

Скоринг — это система балльной оценки заемщиков, когда решение о выдаче или невыдаче кредита принимается в зависимости от количества набранных очков. Существует огромное множество реализаций скоринговых систем. В каких-то случаях они до предела упрощены (а итоговый результат легко вычисляется с помощью электронных таблиц Ехсеl), иногда — предельно усложнены, используют методы нейронных сетей.

На оценку уровня гипотетического риска невозврата кредита вскоре сильное влияние будет оказывать так называемая кредитная история. Все, что связано с этим понятием, в России с недавних пор регулируется специальным законом.

Наличие или отсутствие кредитной истории, которая хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй, будет влиять и на принятие банком решения о выдаче или невыдаче кредита, и на стоимость кредита, так как именно эта история будет помогать банкам относить заемщика к числу «добросовестных» или «недобросовестных». Для того чтобы кредитные истории начали реально работать на своих хозяев, должен накопиться критический объем информации. А на это потребуется несколько лет.


Предлагаем Вам:

Автокредит
Микрокредит
Кредитную карту
Потреб. кредит

Яндекс.Метрика
Содержание Далее
Альпари Финансы и кредит Дилинговый центр RBC Forex